提高利率和首付款，增强企业稳定性

上半年金融机构的汽车和摩托车租购贷款余额比去年同期增加了29.83%，达到约3,500亿泰铢，主要源于汽车销售量比去年同期增加了9.9%，约为32万辆。不过，由于经济不景气，预计下半年的新汽车销售量将萎缩3%，全年增长率大约为3%，或销售量大约为65万辆。

　　预计今年下半年金融机构的汽车和摩托车租购贷款余额也将同样趋向放缓增长。为此，泰华农民研究中心调整了对金融机构汽车和摩托车租购贷款余额的预测，由年初预测增长30-35%调低为23-26%，或大约3,800-3,900亿泰铢。部分原因是预计消费者可能改变其消费行为，改为使用价格低的小型汽车，且经营者为了减少风险而增加首期付款额，将导致汽车的租购需求也随着下降。

　　泰华农民研究中心认为，下半年汽车和摩托车租购贷款增长的放缓不值得过分担心，因为每年的汽车租购贷款额高达6,000-7,000亿泰铢，长期来说仍是能为企业创造发展商机的市场。只是在拓展市场和管理资金成本时须小心谨慎和保持平衡，尤其是在经济不景气的局势下，可能会出现坏帐问题的风险。

　　泰华农民研究中心还认为，汽车租购经营商应该重视对新旧贷款的管理，防止资产质量下降，保持创造利润的能力，防止对公司的长期财务稳定造成影响，尽管上述的做法可能会对信贷增长产生短期影响。主要应注重如下方面：

　　-　发放给新客户的贷款：应严格筛选首期付款低于15-20%的客户，因为这类客户群体具有高风险，除了要求客户提交由其工作单位证明的月薪收入证明书以外，可能还须提交持有其他资产的证明书，如住房所有权证，而不只是居住者。如果可以的话，应该调高首期付款的最低额，达到至少15-20%，以降低因不良债务问题造成的风险。尤其是在客户没有能力偿还债务的情况下，应在前12个分期付款期内将汽车退还给租购公司。另外，还应该考虑调升贷款利率，使之与上升的资金成本相符，以保持公司的财务状况和避免成为公司的长期性问题。

　　-　对于现有借款客户的管理：应让收款部门紧密跟踪客户的还债历史，即在系统中安装警告系统，在客户逾期付款1-2个星期内就应进行追查，以在转为不良债务前及时与客户磋商共同解决问题。如果客户出现资金问题，经营商应灵活地延长债务偿还期，即减少每个月的还债金额，或追加贷款使借款人能对汽车进行改装，转为使用天然气，以帮助借款人减少油费负担，使之可以继续偿还债务。

　　在市场竞争激烈的情况下，一些资金成本高的中小型企业必须避开某类市场如新汽车租购市场的竞争，转向为经营二手车、摩托车或其他商品，或将经营范围扩大至向零售客户发放贷款，并以公司擅长经营的商品作为抵押品，除了有机会扩大毛利润以外，还可以帮助公司不致于因与拥有大量资金的企业进行竞争而造成长期性的资金问题。不过，在实施上述措施时，必须严谨管理风险，尤其是经营二手车或其他商品的租购业务时。